写メ日記

クレヒス?

2024/10/02 10:41:51

おはヨッシー٩( 'ω' )و

今日からムスコ殿たちと帰省&USJです☆
ただ…
明日のUSJ、雨予報なので、100均でポンチョ(5人分)を買いました。

雨、強くなければいいなぁ…

***

さて。

ムスコ殿(下)には同じ年ごろの従兄弟(公務員)がいるのですが、その父親であるダンナ殿の弟が、

【元不登校、引きこもりのムスコ君が(20代前半で)家を買うなんて…】

【どうやってお金をかき集めたん?】
とダンナ殿に言ってるそうです。

ダンナ殿が
【アタマ金ゼロでローン組めたで】
と言っても。

私もダンナ殿も債務整理しているのに、ムスコ殿がローンを組めたことを不思議がっていて…

まず、チャットGPTくん(チャッピー)にムスコ殿の借入可能金額を聞いてみました。

以下、チャッピーの回答です。

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世帯年収:430万円(夫婦で)
返済負担率の上限:35%と仮定すると、
430万円 × 0.35 = 150.5万円/年(住宅ローンを含めた総返済額の上限)

ここから、現在の借入の年間返済額を引きます。

車のローン(ムスコ殿):残額60万円を5年で返済 → 月約1万円、年間約12万円

奨学金(おヨメちゃん):残額100万円を10年で返済 → 月約1万円、年間約12万円

つまり、合計で24万円/年が既存の借入返済に充てられます。これを差し引くと、住宅ローンに使える年間返済額は:

150.5万円 − 24万円 = 126.5万円

借入額を年利1.5%、借入期間を35年と仮定して、住宅ローンの目安を計算すると、年間返済額126.5万円で借りられる額は約3,400万円です。

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と出ました。

なので、上限に近い額を借りることが出来たのですね(納得)

とはいえ、ムスコ殿の場合。
金利は0.65%だし、返済期間も40年なので、返済負担率は26%(手取り換算だと30%)くらいになります。

でも、借入可能額はあくまで概算値で。

審査が通ったのは
「クレヒスが良かったのでは?」
とリピ様に教えられました。

金融機関でローンを組むときなどに大きな影響を与えるクレヒス(クレジットヒストリー)という信用情報がある、とのこと。

国内の信用情報機関は、
CIC(シー・アイ・シー/クレジット系)、
JICC(日本信用情報機構/消費者金融系)、
個信センター(全国銀行個人信用情報センター/銀行系)
の3つがあり、

過剰貸し付けや多重債務者の発生などを防ぐため「CRIN(Credit Information Network)」といわれるネットワークで連携していて。

クレジットカードやローンの利用履歴と、それに基づく信用情報(支払いの延滞(遅延)などの金融事故の情報)が共有されているみたいです。

ムスコ殿の場合、

高校生の時に本人名義でスマホ(2段階審査が必要な10万円以上の機種)のローンを組んでから、MacBookの分割払い、車のローンなど利用していますが、遅延はナシです。

クレカは4枚持っているものの、私が3枚預かり&利用していて、私が毎月20万円くらい、ムスコ殿は副業の仕入れで30万円くらい支払っています。
キャッシング利用歴はナシです。

(注*ムスコ殿は副業禁止なので、副業分は私のサロンの売上に計上し、ムスコ殿には月15,000円の出品代行手数料(=年20万円以下なので申告不要)を払っていまふ←そのために去年、古物商をとりましたf^_^;)

現在は車のローンの残債が50万円ほどです。

カード会社によっては、長期間、一定額以上クレジットカードを利用することで、安定した返済能力があるとみなされ、良いクレヒスを築ける…とのこと。

なので、私の自己投資関係の支払いも。
ムスコ殿の副業の仕入れの支払いも。
クレヒス的にはプラスになったのかもしれませぬ。

あと、偶然のタイミングだけど。
おヨメちゃんの車のローンを一括返済したのも、結果的に良かったかもです。

私はてっきり
「4月11日に方位取りしたから審査が通った٩( 'ω' )و」
と思っていました←単純

でも、全ては繋がっていたんですねf^_^;

私とダンナ殿の債務整理の影響がなくて良かったです。

ではでは。

今日もゴキゲンな1日を♫

よしえでした。
また明日♫